
2026年1月1日起,5年期以上首套个人住房公积金贷款利率正式从2.85%下调至2.6%,0.25个百分点的降幅看似不大,却能为房贷族省下真金白银。无论是存量未结清贷款还是新增贷款,都能享受这波政策红利,具体能省多少、怎么省,一篇看懂关键信息!

一、直观省钱账:不同贷款额+还款方式,利息省多少?
此次利率下调的优惠力度,与贷款金额、剩余还款年限、还款方式直接相关,以下是20年期贷款的核心参考(新增贷款与存量贷款通用,存量贷款自2026年1月1日起自动调整,无需主动申请):
1. 等额本息(月供固定,压力均衡)
- 30万元贷款:总利息可节约0.89万元,每月月供减少约37元,适合收入稳定、追求还款计划规律的家庭;
- 40万元贷款:总利息可节约1.18万元,每月月供减少约49元,适配刚需改善型购房需求;
- 50万元贷款:总利息可节约1.48万元,每月月供减少约62元,长期下来能显著减轻还贷压力。
2. 等额本金(本金固定,利息递减)
- 30万元贷款:总利息可节约0.76万元,前期月供降幅明显,后期压力逐步减小;
- 40万元贷款:总利息可节约1.01万元,适合当前收入较高、希望减少总利息支出的人群;
- 50万元贷款:总利息可节约1.26万元,前期还款压力略大,但整体利息更划算。
以网友苏苏的实际情况为例:她的公积金贷款余额34.8万元,剩余296期未还,采用等额本息还款。利率2.85%时,月供1872.83元;调整至2.6%后,月供降至1827.1元,每月少还45.73元,整个还款期下来共节约利息约1.35万元,相当于多了一笔家庭备用金。
如果是大额贷款,省息效果更突出:100万元30年期等额本息贷款,总利息可节约4.77万元;120万元30年期贷款,首套房能省5.71万元,二套房(利率从3.325%降至3.075%)可省5.91万元 。
二、关键知识点:还款方式怎么选?能转换吗?
两种还款方式没有绝对优劣,需结合自身经济状况选择:
- 等额本息:每月还款额固定,本金逐月递增、利息逐月递减,适合还贷前期资金紧张、收入稳定的借款人,能避免还款金额波动影响家庭开支 ;
- 等额本金:每月本金还款额固定,利息随剩余本金减少而递减,总利息更省,但前期还款压力较大,适合有一定积蓄、收入较高或预期收入增长的人群 。
关于还款方式转换,此前部分地区规定需向贷款银行申请,但2026年以来,黄冈、中卫等多地已优化政策:贷款无逾期、正常还款一期后,可申请转换一次(部分地区允许累计变更2次),线上通过公积金微信小程序或线下窗口即可办理,无需繁琐手续 。具体政策需咨询当地公积金管理中心或贷款银行,以官方答复为准。
三、政策背景与注意事项
此次利率下调是央行2025年5月出台的政策落地,除5年期以上利率降至2.6%外,5年以下(含5年)首套公积金贷款利率同步从2.35%降至2.1%,二套房利率也相应下调,预计每年能为居民节省公积金贷款利息支出超200亿元 。政策初衷是拉开公积金与商业房贷的利率差距,提升公积金贷款利用率,支持刚性和改善性住房需求。
需要注意的是:部分借款人1月还款额可能因分段计息略高于原金额,2月起将稳定低于调整前月供;准确的省息金额需以个人剩余贷款本金、剩余年限核算,可通过公积金管理中心官网计算器或咨询经办银行获取精准数值 。
这波利率红利无需额外操作,存量贷款自动适配新利率,新增贷款直接按新规执行。对于房贷族来说,每月少还的月供的可用于储蓄、理财或家庭日常开支,长期累积下来也是一笔不小的收益,堪称“躺着省钱”的民生福利。
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